财信网（记者 陈宁）自9月6日起，银行卡刷卡手续费正式下调。一方面，费率新规对银行造成一定冲击，发卡行的刷卡手续费面临减损。另一方面，新规减少了商户负担，此前刷卡费率最高的餐饮业收益最大。但经营大额商品的商户刷卡手续费大增，一些商户开始“拒刷”信用卡，或者把刷卡手续费直接转嫁给消费者。

◇ 银行：刷卡手续费收入降低

根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降至不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶;贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。

在费率调整之前，不同行业刷卡手续费率执行差异化收费标准，其中餐娱类、一般类和民生类的收费标准分别为1.25%、0.78%和0.38%。据测算，刷卡手续费新规出台后，商户们需要承担的综合刷卡手续费费率平均在0.6%左右，比之前有明显降低。此前刷卡费率最高的餐饮业受益最大，新规后刷卡费率由1.25%降至0.6%，原来消费者到餐厅消费100元，用刷卡方式支付，商家会产生1.25元的手续费，现在最多只需0.6元。

同时，发卡行整体面临刷卡手续费降低。发卡行曾经的收入是整体手续费里的七成，以调降最明显的餐饮类商户为例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐厅承担1.25元手续费，发卡行获得其中0.875元，但新规中发卡行最高获得0.45元。

不过，某股份制银行人士表示，费率新规对该行手续费收入的实际影响有限，甚至是“有利有弊”。原因是新规取消了在批发类商户信用卡刷卡的手续费封顶机制，同时抹平了不同种类商户的分档定价，由此原来侵蚀着发卡行利润的信用卡套现和MCC套码问题得以大幅缓解。

据介绍，原本利用信用卡的授信额度靠批发类商户POS封顶机套取免息资金的行为，不但占用了银行卡中心以内部FTP定价花了成本从总行拆来的资金，还隐藏着较高坏账隐患，除了个别特别需要冲规模的银行卡中心外，一般银行视此为一大负担。而新规在这一点上能为银行减负。长远来看，商户负担减轻、支付环境向好，将使选用银行卡支付商户增加，也使愿用银行卡消费的持卡人增多，刷卡消费的总盘子增大。

相比商业银行，银联受到费率新政的影响更大。在原刷卡手续费标准中，作为转接清算方的银联可以收取整体手续费里的一成，但新规将此降低为不超过交易金额的0.065%且封顶6.5元，由发卡、收单机构各承担一半。以餐饮类商户为例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐厅承担1.25元手续费，清算组织获得其中0.125元，但新规中清算组织最高获得0.065元。

◇ 商户：餐饮类商户最受益

融360分析师认为，新规实施后，对个人来说，信用卡养卡成本提高。之前在高费率的机子上多多刷卡，才能更容易提额，而新规取消了银行卡刷卡手续费行业分类定价。也就是说，不管你在哪类商户刷卡消费，费率都是一样的，多样化的刷卡方式失效，必然导致养卡成本、难度上升。

对商家来说，特别是餐饮类的商家，刷卡手续费下降显然是重大利好，他们将会更积极主动地安装刷卡机，并且鼓励刷卡。

但对一些经营大额商品的商家来说，新规中“信用卡单笔刷卡费不封顶”的规定，让他们很担忧。这意味着大额刷卡消费所产生的手续费剧增。以前，使用借记卡和信用卡在同一类商户消费，刷卡手续费是一样的。新规实施后，借记卡单笔刷卡手续最高封顶13元，而信用卡则按0.45%收取，不封顶。同样消费一笔10万元，刷借记卡的手续费是13元，而刷信用卡手续费最高可达450元。

例如，以前市民持信用卡购车，5万元手续费封顶26元，新规实施后按照0.45%则要支付225元，为此车商很可能出现“拒刷”现象，或者要求消费者承担这笔费用，直接将手续费转嫁到消费者身上。一位4s店负责人表示，如果4S店自行消化刷卡费用、保持车主的消费习惯，额外需要承担的成本很可观。据测算，如一家4s店年销2000辆车、销售刷卡覆盖率为70%、平均每辆车的信用卡付款金额为5万元，售后服务年营业额为2000万、售后服务刷卡覆盖率为80%，则每年刷卡手续费超过50万元。

◇ 违规：转嫁刷卡手续费

除了大额商品，还有做批发生意的商户，也纷纷表示，批发生意单笔金额大，但其利润十分微薄。因此，新规实施日起，他们已经第一时间向新老客户发短信通知，表示今后刷信用卡要额外收取手续费。

商户向刷信用卡客户多收手续费，或是“拒刷”信用卡，是否合理呢?银联方面表示，根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。商家把刷卡手续费转嫁给消费者，这是一种违规行为。

在全国范围内，银联卡刷卡消费，不分异地本地都不向持卡人收取任何手续费。刷卡消费后结算方是银行和商家，按照当初安装刷卡机时的相关协议，应是商家向银行支付一定比例的手续费。因此，如果刷卡消费时被要求加收手续费，持卡人有权拒绝，并可向中国银联客服热线投诉。